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破解脱贫资金难题 金融活水润泽山乡——宁陕县大力实施金融扶贫工作的实践与探索

时间:2017-11-29 09:37来源:未知 作者:安康市扶贫开发局 点击:
  宁陕县属革命老区县、国家扶贫开发重点县、秦巴山区集中连片扶贫开发县、中央办公厅定点扶贫县,全县辖11个镇68个村12个社区7.4万人口,截至2017年仍有贫困人口4476户11146人,贫困发生率达18.72%,远远高于全国的4.5%、全省的9.45%,脱贫任务异常艰巨。
  脱贫攻坚战打响以来,宁陕县创新思路,积极作为,吹响了金融扶贫的集结号,始终把金融扶贫作为带动发展的重要杠杆,坚持抓组织保障,实现政银联动;抓产品创新,破解贷款难题;抓评级授信,强化风险管理;抓指导服务,提高贷款效益;抓脱贫产业,实现增收致富;打造了具有“宁陕特色”的金融扶贫新路子。
  一、抓组织保障,实现政银联动
  金融是经济的血液,金融在脱贫攻坚过程中扮演的角色极为重要。面对艰巨的脱贫攻坚任务,宁陕选择了政府出面与金融单位合作,试图真正打开金融进入农村的通道。在宁陕所建立的金融扶贫模式中,在每个环节里,县委、县政府坚持多方联动,密切合作,积极探索,为金融扶贫工作创造了条件。
为了抓好金融扶贫工作,宁陕县坚持目标到镇、责任到村、对接到户、进度到天,提供了强有力的组织保障。县委、县政府成立了“金融扶贫开发领导小组”,实行“三级联动”工作机制。一是县政府制订出台了《宁陕县金融精准扶贫指导意见》《宁陕县精准扶贫贴息贷款管理办法》《宁陕县金融扶贫“脱贫贷”贷款管理办法》,确定了工作思路、工作目标、实施原则和实施步骤,与农商银行、农业银行签订了《宁陕县金融精准扶贫业务合作协议》,开立了“宁陕县扶贫小额贷款担保基金专户”,先后三次筹集扶贫小额贷款担保基金1100万元,解决了扶贫小额贷款的担保难问题。二是以镇为单位,在全县11个镇分别成立了以分管副镇长为组长、支行行长为副组长,各支行客户经理为成员的金融扶贫工作小组,形成了上下联动,层层落实的金融扶贫工作机制。三是加强基层网点与村党支部的紧密合作,村村设立“双基联动工作站”,签订《宁陕县“双基联动”协议书》,每个“工作站”给予100万元的发展产业贷款投放指标,确保金融精准扶贫工作有序推进。
  2017年7月12日,陕西省信用联社主任张全明到宁陕县调研金融扶贫时说,宁陕县借力“脱贫贷”、互助资金等,打出脱贫“组合拳”,下了一盘奔小康的“好棋”,在全省第一个提出“5321”脱贫贷,第一个提出“金融扶贫攻坚、信合一马当先”口号,第一个把贷款人的年龄提高到65岁,发放全省第一笔脱贫贷款,率先在全省实现了贫困村互助资金协会全覆盖,在扶贫攻坚工作中,宁陕县行动快、措施实、效果好,为全省金融扶贫提供了示范和引领。
  二、抓产品创新,破解贷款难题
  长期以来,贫困群众贷款难、贷款贵,是制约脱贫致富的重要障碍。为此,宁陕县财政出资在县农商银行开立贷款担保基金账户,先后注入信贷担保金1100万元,累计撬动信贷资金1.2亿元。县农商银行给予每户5万元“脱贫贷”授信,期限3年,免担保,免抵押,财政全额贴息到户。重点支持了食用菌、中药材、蔬菜种植、特种养殖等特色产业的蓬勃发展。为了有效解决农村金融服务“最后一公里”难题,宁陕积极创新金融产品,先后推出惠农贷、小额贷、家乐贷、创业贷、扶智贷、林权贷、旅游贷、搬迁贷、产业贷和健康贷等系列金融扶贫惠农产品。对有一定发展能力和经济基础,超过“脱贫贷”范围,但能带动5户以上贫困户发展产业的能人大户、家庭农场,给予每户30万元授信;对能带动20户以上贫困户的农民专业合作社和小微企业,每户给予100万元授信;对能带动50户以上贫困户的扶贫龙头企业,每户给予1000万元授信。
  宁陕县筒车湾镇海棠园村陈永明,与母亲相依为命,1986年12月30日陈永明在原筒车湾信用社借款一笔,期间因其犯伤害罪被判刑4年,出狱后一直无力偿还。2016年陈永明被识别为贫困户,但因其有不良信用记录而无法正常获贷。陈永明有脱贫致富的强烈愿望,想申请贷款发展产业,承诺脱贫后及时归还新旧贷款。针对这一情况,县政府与农商银行反复商量,多次与相关部门沟通,最终破解了贫困户因不良信用记录无法放贷的状况。当年5月,陈永明就获得了5万元“脱贫贷”,养殖白山羊120只,2017年纯收入3万元,实现了产业脱贫。
  同时,持续抓好村级互助资金工作,在2009年被省市列为村级互助资金项目试点县,宁陕县先期安排5个村开展互助资金项目试点,截止2016年底实现了40个贫困村互助资金的全覆盖,成立联保小组683个、贫困户会员4759户,占项目村总户数的75%,互助资金总量达到2200万元,平均每个贫困村超过50万元。
  目前,全县累计发放“脱贫贷”2357户9759万元,滚动投放村级互助资金4926万元。
  三、抓评级授信,强化风险管理
  在政银合作框架下,各镇对全县在册贫困户逐户调查摸底,了解农户家庭基本情况、劳动技能、资产构成、生产生活、就业就学状况并建档立卡,确定产业扶持脱贫户1812户4107人。参照农户小额贷款评级授信模式,对产业扶持脱贫户评定信用等级,确定贷款额度,按村逐户建档,落实专人管理,做到村不漏户、户不漏人,对全县确定产业扶持脱贫户户均给予5万元信用贷款授信,农户经济建档评级授信面达到100%。向授信贫困户核发“贷款评级授信通知书”,使贫困户对授信等级、额度、期限、流程一目了然,贫困户凭身份证件和“通知书”,可随时到辖内网点办理授信额度以内的脱贫贷款。在全县11个网点营业厅均设置“脱贫贷”专柜,在68个村和3个农村贫困社区统一悬挂“评级授信公示牌”和金融服务监督牌,让贫困户方便借贷、阳光借贷。
  为了强化管理,宁陕县扶贫开发局成立了村级互助资金管理中心,镇上成立了贫困村互助协会工作指导小组,按照《章程》由村民民主推选出协会管理人员,具体负责组织实施贫困村互助资金日常工作,成立监事会,加强群众监督,确保互助资金协会的正常运行,得到中省市领导的高度评价,被宁陕群众称为自己的“银行”。
  为了解决群众因病或因灾返贫问题,宁陕县围绕健康扶贫、移民搬迁以及养殖业、生态保护等,全面制定保险政策,建立精准扶贫专项贷款风险分担机制,积极落实各项政策性农业保险服务,完成森林保险306万亩,能繁母猪养殖投保1240头,累计保费313.44万元,已赔付32万元。同时,全县1万多群众参加了财产、人身保险,受理赔案205件,赔付300多万元。龙王镇中沟村贫困户熊光华去年养殖的母猪出现发烧、停食,后治疗无效死亡,县财产保险公司上门调查后,很快让他拿到了1000元保险金。他高兴的说:“多亏我买了保险,不然损失就更大了!”
  同时,宁陕县还积极实施“贫困户+扶贫开发公司+企业+银行”的“贷资入企”运营模式,对于没有经营能力、经营项目和产业支撑的贫困户,在其自愿申请的前提下,由政府授权扶贫开发公司作为运营平台,集中银行发放给贫困户的贷款,投放到实力雄厚、效益明显、抗风险能力强的企业经营,在贷款期内企业产生经营收入、偿还银行贷款,贫困户获得收益分红。目前,宁陕县农商银行累计为120余户贫困户发放“贷资入企”扶贫贷款500多万元。
  四亩地镇罗家沟板栗合作社和荣庚生态脱贫产业园区是两个试点,其中四亩地镇罗家沟板栗合作社按照“集体出山、群众建园、连片经营、按股分红”的路子,实行集体经营管理,板栗园现有面积1350亩,入股社员33户136人,其中入股的贫困户12户41人,参加园区生产劳动的贫困户21户65人;荣庚生态脱贫产业园区完成投资682万元,带动贫困户65户,经吸收5户贫困户通过脱贫贷入股25万元,流转18户贫困户土地43亩,能够实现户均分红5000元以上。
  四、抓指导服务,提高贷款效益
  为了提高贷款使用效益,宁陕县高度重视“脱贫贷”、村级互助资金的指导服务工作,建立了以银行为金融纽带,将基层党组织、贫困农户、龙头企业、专业合作社等紧密联系起来,建立了“银政、银企、银社、银农”四大互动平台,有效形成了政府积极支持、村组专人配合、银行有效跟进服务的工作体系,为扶贫工作横向到边、纵向到底搭建了系统化的互动服务平台。
  为确保“脱贫贷”精准投放到户,用于贫困户发展产业。宁陕县农商银行与网点层层签订金融精准扶贫责任状,纳入经营管理目标责任制与薪酬绩效挂钩考核,明确基层信贷人员考核激励机制,对扶贫贷款投放质量较高的网点和客户经理给予奖励。同时,县委、县政府聘请县农商银行业务骨干作为全县的金融顾问,重点对企业、合作社和贫困户的贷款资金进行服务管理,重点加强贷款资金全程跟踪管理,会同信贷人员、驻村扶贫工作队、镇包村人员共同到户走访,实地察看贫困户产业发展项目,认真贷前调查、严格贷时审查、加强贷后检查,发挥扶贫部门、包抓工作队、镇村组织的工作合力,保证脱贫贷款都用在产业扶贫上,落在实体经济发展上,服务精准度显著提升。
  为方便贫困群众办理业务,建立了扶贫贷款办理绿色通道,各网点柜台设立“脱贫贷”直办窗口,落实专人值班,随到随办。将经营重心向乡镇村组下沉,推行客户经理下乡定时定点驻村制度,实行送贷上门服务。各网点组织金融便民服务队,加强镇村协调配合,带着服务设备、贷款资料,实行“名单制”管理,安排日程表,分片下村入户投放扶贫贷款。贫困户贷款从申请填表、审核登记、审批发放,足不出户,现场办结,就近在村组布放的信合助农服务E终端上进行取款、转账等金融业务,减轻了群众的经济负担,让广大群众就近就地享受到现代化的普惠金融服务。
  另外,采取在县电视台播放金融扶贫专题宣传片、在各机构电子显示屏滚动字幕、在交通要道制作户外广告牌等方式对扶贫贷款业务进行广泛宣传,营造了金融精准扶贫工作良好氛围。编制《金融扶贫产品手册》、《金融扶贫画册》和宣传折页,送到每一户贫困户手中,让每户贫困户都能全面了解银行信贷政策、准入条件、办理流程和各项优惠政策等,提高金融扶贫产品的知晓率,让更多有贷款意愿、有产业发展潜质的建档贫困户享受到政府扶贫贴息的优惠政策。通过驻村工作队员全面宣讲金融扶贫政策,指导帮助贫困户发展产业,有效消除了贫困户“不敢贷”和“贷了不知道干什么的”的顾虑。
  为提高服务效率,宁陕县推行“阳光信贷”畅通工程,全面实施信贷服务“一次性告知书”、“限时办结制”。推行农户评级公示制度和授信通知书到户制度。对驻村客户经理信息、服务范围、贷款事项、业务品种、工作时限、监督电话等事项统一标准在网点营业大厅和辖区村委会公开公示,接受群众监督,切实提升阳光办贷效能,让群众明明白白贷款。
  具体工作中,全县累计发行银行卡108679张,安装ATM机17台、POS机85台、助农E终端63台,电子银行客户突破4万户,设立银行卡助农存取款服务点、财政惠民补贴资金服务点、城乡居民养老保险服务点、金融精准扶贫服务点71个。“银行+电子渠道”农村金融服务新模式覆盖全辖所有行政村,打通了农村金融服务“最后一公里”,解决了广大贫困户金融服务的难题。
  五、抓脱贫产业,实现增收致富
  产业培育不起来,群众收入上不去,脱贫致富就无从谈起。金融扶贫的背后是产业扶贫。为了大力推行“金融+产业”的扶贫模式,宁陕结合县域主导产业,加大对当地特色农林业生态观光旅游、辐射带动农民增收能力强的重点涉农企业扶持,积极引导贫困户发展产业,加快脱贫步伐。宁陕县滨海科技实业有限公司近年致力发展绿色农产品生产,苦于没有资金,县农商银行通过派驻金融顾问,实行“一对一”的金融专业服务,获得宁陕农商行贷款500万元,建成了“有机蔬菜种植、林下经济、生态大鲵种苗繁育、绿色农产品生产、冷链物流及陕南饮食文化”一体化的信贷生态休闲农林观光示范园区,采取的“公司+专业合作社+农户”的运行模式,吸收当地农户200余户,开发出食用菌、土蜂蜜、板栗、核桃、猕猴桃、有机蔬菜等土特产品和天麻、金银花等中药材产品,带动农户增收致富,实现劳动力转移2000人以上,带动700户贫困户脱贫,户均增收2万元,社会经济效益十分显著。
  宁陕县秦南菌业科技有限公司在农商银行800万元信贷资金的支持下,建成了集新技术研究、集成示范、产业栽培、加工销售和休闲观光为一体的绿色产业示范园,公司辖4个食用菌专业合作社,覆盖4个乡镇15个村,实行“公司+基地+专业合作社+农户”的经营管理模式,采取“承包大棚经营、园区土地流转、买断菌袋、产品回收加工、园区务工”五种脱贫帮扶措施,已带动和帮扶贫困户192户710名贫困人口,2016年已有50户脱贫,人均收入4298元,预计今年实现收入15900元。
  宁陕农商银行还发放贷款2300万元支持陕西筒车湾旅游公司、山水文体旅游公司等龙头企业做大做强全域旅游,带动周边村民共同发家致富。发放贴息贷款1450万元,支持60余户农家乐和乡村酒店发展乡村旅游,达到“扶持一户、带动一片、推动一村、示范一镇、影响一域”的辐射带动效果,增强“造血”扶贫功能。
  金川镇小川村贫困户张秀斌,在帮扶干部帮助下,贷款5万元发展天麻2500窝、茯苓200窝、养鸡200只。他逢人就高兴地说:“是‘脱贫贷’救了我,让我看到了今后的好日子。”江口回族镇竹山村,利用互助资金协会平台,吸收大量女会员发展家庭种养业,李成秀、宋迎春等5名会员当年收入都在1.5万元以上。今年以来,宁陕县发展核桃板栗园2万亩,发展猪苓、天麻、魔芋、有机水稻等1.5万亩,发展食用菌300万袋,养鸡7.5万只、猪牛羊1.2万头(只)、蜂8000多箱。
  在实践工作中,宁陕县在抓好产业金融扶贫时,还注重利用银行资金加快基础设施建设进度。成立了扶贫开发城乡建设投资有限公司,先后争取国开行授信贷款额度4.8亿元,向农发行申报4大类473个子项目共计12.5亿元,着力包装策划PPP项目,投资2.2亿的县城区高中、小学、幼儿园等工程即将落地宁陕。
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